最近有不少宝爸和宝妈前来咨询少儿重疾险，所以今天的主题，是想聊聊，如何给小孩买重疾险？少儿重疾险哪一款更值得买？
首先通过一个对比表，看一下目前市场在售的少儿专属重疾险，哪一款性价比更高？
追求简单、务实的客户，可选会选择重疾单次赔付型。因为重疾险赔一次都很难，不敢妄想赔第二次，还不如做足保额，确保第一次赔付的额度足够维持生命。
重疾单次里面，比较多的都是定期重疾险，凡是定期的，基本上也是消费型的，即合同到期了，不赔保额，保费也不返还，纯消费，保费也很低，适合大部分普通家庭，比如最新上线的晴天保保、妈咪保贝，前面很多客户追捧的小佩奇、大*峰2号、慧馨安等等。不推荐买返还型，原因今天暂时不展开讨论，下回再谈。
这里面也有多次赔付的产品，比如妈咪保贝可选附加重疾不分组二次赔付，还有阿童木的癌症单独分组、重疾多次赔付。
先说结论：
①重疾单次赔付性价比最高的是，妈咪保贝和晴天保保，消费型纯重疾保障，而且有忠诚客户权益，保单到期免健康审核转终身保障。
②多次赔付的消费型纯重疾，可选择妈咪保贝附加重疾不分组二次赔付，价格也是最低的。
1、忠诚客户权益
最近上线的几款少儿重疾险，比如晴天保保、妈咪保贝、小佩奇、超越宝宝，都有忠诚客户权益，保单到期后可以免健康告知、免等待期转续保指定的终身重疾险，具体条件如下
晴天保保、妈咪保贝、小佩奇的权益内容基本一致，而超越宝宝就比较创新，可以直接在原产品补差价进行转换终身保障。
如果一定要有一个忠诚客户权益，个人比较推荐前种类型，因为30年后的产品，一定比现在的更好，宁愿后面再进行转换，享受更好的保障权益，而超越宝宝类型的，只能限定目前的产品形态；其次你不一定非要等到这份保单到期了，才去考虑购买终身重疾险，所以能尽早规划好的，就尽早配置终身保障。
总体来看，忠诚客户权益都是有利于消费者的，至少锁定了未来的保险的购买权，避免因健康状况发生变化，而影响将来买保险。
2、高发轻症/中症疾病对比
我们判断一款重疾险的好坏，一个非常重要的指标，就是是否包含高发重疾（尤其是前6种法定重疾）对应的轻症/中症。
从上面对比表不难看到，妈咪保贝、童宝保、同方新多倍保的中症和轻症设计是比较合理的，比如高发的轻微脑中风，升级为中症责任，赔付保额50%，可多赔一点保额；特定面积III度烧伤按不同严重程度列为轻症和中症，分级给付，比如烧伤面积达到10%，赔轻症，达到15%就赔中症，达到20%就属于重疾范畴。
同时我们看到好几款都缺失了“微创冠状动脉搭桥手术”，包括晴天保保、妈咪保贝、小佩奇在内。心血管疾病的保障非常重要，主要有不典型急性心肌梗塞（A）、冠状动脉介入手术（B）、微创冠状动脉搭桥手术（C），理赔实务中很多时候是三选一理赔，个人认为这几个病种的重要程度是B≥A＞C，意思就是A和B是一定要有的，介入手术（即心脏支架手术）是最重要的，如果三个都有就最好，所以在病种设计方面，童宝保、大*蜂2号、同方新多倍保，都比较合理且有诚意。
轻症/中症方面不及格的是超越宝宝，只有冠状动脉介入手术（即心脏支架），缺失了同等重要的不典型急性心肌梗塞，以及没有微创搭桥，万一达到的心梗条件，而没做手术治疗呢，那超越宝宝是没得赔的。而且主流产品的轻症多次赔付，大多数没有间隔期的情况下，超越宝宝轻症缺失的同时，还设置了有天的间隔期，降低多次赔付的概率，就是罪加一等。
3、少儿特定疾病哪一家强？
很多少儿重疾险，都有少儿特定疾病保额翻倍的功能，这样的保障设计对于小孩的保障非常友好，虽然说小孩也可以投保成人同款，但有少儿特疾保额翻倍的产品我一般首选推荐给宝爸宝妈。
但是并不是所有的特定疾病，都是真正的少儿高发疾病，到底什么是少儿高发疾病？我在有空余时间的时候，扒了一下网络各大平台的数据和各大保险公司的特疾设计，总结出来这么些疾病，可以说是比较常见的，且各大公司都热衷出现的病种。
各款少儿重疾险的特定疾病分布情况如下
从横向对比分析，各家公司的特疾都是不同的，像上面比较常见的特疾，也没有一家公司是全部涵盖的，这也就暗示我们，单一公司单一产品是无法覆盖所有的风险，也很难满足我们的需求，我们要擅于做产品组合，互为补充，实现利益最大化。
特疾里面，值得一提的是白血病，白血病在少儿时期比较常见，但它并不是少儿专属的疾病，成年人也有白血病的发病年龄高峰，我们是因为平时在朋友圈经常看到很多关于小孩的白血病网络众筹，所以这方面的感受比较深刻，所以少儿特疾保额翻倍这个功能，一定要有白血病，我们看到同方新多倍保的特疾是不够诚意，缺失了重要的白血病。
特疾的时间限制问题
少儿特疾保额翻倍功能，很多都有限定了时间，比如大*蜂2号限制18岁前，同方新多倍保限制22岁前，超越宝宝18岁前。像定期的晴天保保、妈咪宝贝、童宝保等，只要在保险期间内（最长也就是30年内）患特疾，即可保额翻倍。
值得一提的是，妈咪保贝不仅仅可保定期，更可以保障终身，换言之，特疾保障功能，目前从条款得知的是，不限制年龄，保险期间内（即终身也可以）享受特疾保额翻倍特权，这一点妈咪保贝还是做得挺不错的。
不过这个是否是保险公司的条款漏洞，以后会不会变更，就很难说了，如果真的是漏洞，条款变更可能会在特别约定给出说明，如果真的改了，已经承保的老保单是不影响的，现在的条款我没找到限制，如果你找到了请告知我[哭笑]，特别约定也没有说明，你若不信，请看大大的条款，如下。
至于哪一款产品的特疾是最好的，没有标准答案，最好的方案永远是产品组合，不是单一公司单一产品。要我推荐的，我个人比较推荐妈咪保贝和晴天保保的组合（不仅性价比高，而且能把高发常见特疾都覆盖）。
4、保额递增功能
这些少儿重疾产品里面，晴天保保、大*蜂2号、超越宝宝，都有保额递增功能。
晴天保保，前11个保单年度重疾保额递增，每两年递增15%，首次赔付额度最高可达到基本保额的1.75倍
大*蜂2号，前11个保单年度，第二年开始重疾保额按5%复利递增10次，首次赔付额度最高可达到基本保额的1.62倍
超越宝宝，首次赔付基本保额%，重疾赔付五次，每理赔一次后保额增加50%，最高累计赔付基本保额的10倍。
好了，区别就这样。那到底哪一种好呢？
我们