懂点金融知识，少入坑
我们是秉安家庭资产事务所
在没生娃的时候，我们也许还是个没长大的孩子，也许是社会中平凡普通的一员。
但是，当有了娃后，一切都不一样了。
孩子是人间的天使，治愈我们疲惫不堪的心灵。
我们就是孩子的坚强堡垒，是孩子眼中顶天立地的支柱。
作为父母，我们经常为自己省着钱，但只要是给孩子的，就一句话：买！必须买好的！
所以很多人买保险，都是从孩子开始的。
我们希望大家都有保险，但无数个事实告诉我们：有时候买错了保险，比没买还可怕。
花了不少钱，但等意外/疾病真的发生了，却发现当初买的保险赔偿寥寥无几，似乎并没起到什么作用，那才是让人追悔莫及！
今天就来聊聊，怎么给孩子配置保险。
孩子容易遇到的风险
避坑攻略
正确的配置思路
01
孩子容易遇到的风险
保险最主要的作用，就是风险转移。
风险1：疾病风险
孩子的免疫系统还没有发育成熟，受到外界细菌、病*等不良环境的影响，比成年人更容易生病。最近几个月手头上因孩子肺炎住院协助理赔的案例就有不下10例。
感冒发烧或是肺炎，及时就医，问题都不大。真正怕的是白血病和实体肿瘤，特别是白血病，治疗费用动不动大几十万，普通家庭很难承担得起。每个白血病患儿的身后都是一部家庭的灾难史。
而白血病离我们远吗？
有新闻报道，中国万的白血病患者中，有近一半是儿童。此外，中国每年新增的白血病儿童患者有3万名。
这些数字，看着触目惊心。
风险2：意外风险
孩子往往好动，但缺乏自我保护能力，大人无法做到每分每秒盯着，出意外是常有的事。
很多数据显示（参考），意外伤害是1-14岁孩子身故的主要原因。意外造成每年超过5万儿童死亡，0-6岁又是儿童发生高风险的年龄。在这个年龄，交通意外、溺水、摔伤跌伤、误食药物*物、烫伤烧伤，是儿童意外的6大主因。
意外无法预测，我们平时尽量做好防范工作之外，更要未雨绸缪、尽可能降低损失。
02
避坑攻略
想要给娃配置保险的家长朋友们别急，先给大家一份避坑攻略：
坑1：只给娃买，大人自己不考虑
这种做法其实是本末倒置的，为人父母的心情，都是想给孩子最好的，这点无可厚非；
父母之爱子，则为之计深远。
但话说回来：保险，是稳定家庭现金流的工具。首先要给家庭经济支柱进行配置。相对于孩子，负责赚钱养家的父母更应该给自己先配置好保险，万一哪天真要是出了什么啥事，房贷怎么办？孩子学费怎么办？谁来抚养？孩子的奶粉钱在哪。。。。？对吧？
“先大人，后小孩”能让家庭的现金流在遇到意外情况的时候不至于中断，只有父母好，才能给孩子更好的未来，因为父母才是孩子最好的保障。所以切不可只给孩子配置，忽略了最重要的自己。
记稳了：你好，娃才好！
坑2：传说“什么都能保”的全能险/万能险
很多人都听过保险业务员说：我们这个保险什么都能保，从头发保到脚趾头，有病治病没病养老。只要买了这个保险，一生无忧。
我楼下大哥，就和我说过类似的话，结果一看，嗯，没错的，名字叫：万能险（其实啥都不保，只是一个资金管理账户，类似余额宝，多了个保底利率）。
很多保险公司喜欢出这样的产品，给人一种套餐感，什么都包含，买一份保障全部，省心省力的错觉。正是抓住了很多父母没有时间或懒得研究的心理，觉得一份保险很省心，贪图方便就买了。
实际上，这种保险坑真的不是一个两个，往往保障不足，价格还贵的离谱。
其实，保障分开买，不仅省钱，还灵活方便，保障更到位。
坑3：给娃买寿险
这点很多朋友踩过坑！，重要的事情说三遍：
小朋友是不需要高额寿险的！
小朋友是不需要高额寿险的！！
小朋友是不需要高额寿险的！！！
除了寿险，其它带高额身故责任的，也是一样！！！
为什么？
因为银保监有明确规定：被保险人不满10周岁，身故总保额不得超过20万；满10周岁但不满18周岁的，身故总保额不得超过50万。
见过好多小朋友的保单，身故保额都是几十上百万的，钱一分没少交，但真有不幸，发生赔付的时候，对不起啊~~~国家有规定，只能赔这么多，操蛋的心都有。
另外，寿险或身故责任的作用是以防家庭经济支柱不幸身故后没有人赚钱养家，可以留下一笔钱偿还债务（车贷、房贷）和保障家庭成员的正常生活水平，子女教育不会中断等问题，就是通常说的：留爱不留债~
宝宝不负责赚钱养家，要寿险要身故责任干啥？
然而某些公司的保险产品却捆绑了寿险的责任，无非是想让（坑）父母掏更多的钱，利用信息差，欺负父母对这些不懂，一听对孩子好，肯定就是买买买。
坑4：保障还没到位，先买年金
在和许多父母交流中，有些父母认为买了教育金就算是给宝宝买好了保险了。
但教育金没有什么健康方面的保障，近似于理财产品。
合理的顺序应该是先配置好风险的保障，再去配置年金/教育金。
记稳了：先保障，后理财。
03
正确的配置思路
说完小宝贝们保障配置的避坑指南，在成功避过以上四个坑后，剩下一个关键问题：
到底该怎么为孩子配置保障呢？
有几种保险是孩子必备的：
必备1：社保
社保是一款没有健康告知、保证续保、住院和门诊都有保障，并且价格极低的社会保险，所以一定一定一定要给孩子配上！
孩子出生后，就可以开始着手办理社保了，千万别忘记，越早办理越好。
必备2：医疗险
小孩子的免疫力比较差，发烧感冒、病*性流感、轻度肺炎等都是易发的儿童疾病，严重情况时，往往需要住院，零零总总累积下来也是一笔不小的花费；而医保的保障范围有限，会有很多覆盖不到的地方，这时候就需要医疗险来填补缺口了。
1）小额医疗险
小额医疗险保费不高，几百元，0免赔或免赔额低，报销额度上限一般是1万，主要针对小额医疗支出的风险，常常含有意外门急诊医疗和住院医疗责任；但往往不含疾病门急诊医疗责任；
有疾病门急诊医疗责任的小额医疗险，费用就比较高了，毕竟这种赔付率，就高了。
如果孩子父母的单位有团体保险，又可以附带家属的，还有门诊报销的，这样的单位福利，别错过~
另外，如果孩子已满3周岁了，那可以选择另一项国家福利险种：学平险。
优点：保障多，责任广，价格便宜，元左右
缺点：大多会限制社保内用药。
2）大额医疗险，如百万医疗
百万医疗保费也不高，0-5岁时，保费基本上在-元之间，（5岁过后，就便宜了，一年元左右，甚至更低），保额至少万，但是一般免赔额为1万，也就是说只有社保报销之后花费超过1万的合理医疗费用才可以报销，主要应对的是一些大额的医疗费用支出！
3）中端医疗
中端医疗保障更加全面，0免赔，报销不限于社保目录，医院特需部和国际部，医院。但是保费较高，一般为每年0到0元。
大家可以根据自己的实际需求和经济情况来选择不同的医疗险作为搭配。
必备3：意外险
意外险的保险责任分为三类，意外伤残、意外身故和意外医疗。
复习一下银保监会规定，0-10岁（不含）身故总保额不超过20万；10-18岁身故总保额不超过50万。所以在意外险购置时，不用特别