小朋友的保险，种类繁多，很多家长无从下手，或者是一出手就买错。
目前，家长们给小朋友购买保险普遍存在几种现象：
①要么不买保险，觉得贵，宁愿裸奔，*一把，反正不一定会发生风险。
②要么买个10万20万的心理安慰，人有我有就算了。买保险就是借保险公司的力，力道不够，难成气候。
③要么是盲买没章法，一堆理财险，健康险裸奔，挤压其他家庭成员保费预算。
④要么就是各种自媒体铺天盖地的宣传，小孩子保险总保费超过就是坑，真伪莫辨。
从一个极端到另一个极端。
那么，小朋友的保险怎么买比较合理，有什么配置的技巧呢？
在展业中，经常遇到家长的咨询，我家小孩XX岁，你给我推荐几款好的产品，我来找你买。
以客户需求为导向的保险经纪人，有一套科学的保障规划流程，不是盲目的发个计划书就完事的。需要了解家庭成员的结构，健康状况，资产情况，收支情况，个人偏好等，才能做出合理的家庭风险规划，以家庭为单位，进行个性化定制。
比产品更重要的是规划，规划是道，产品是术。一套完整合适的保障方案，产品是最末端的工具，80%的工夫都在产品之外。重术轻道，是本末倒置，最终的保障还是杂乱无章。掌握了规划之道，不管是现在还是未来几十年，都不会过时。
儿童的基础保障可以这样配置：
小孩子的保障公式“1+3+1”，就是少儿医保++教育年金。
少儿医保
一出生就可以买，并且不用健康告知，也不会因为健康问题拒保，根据不同城市和地区有不同的*策，父母可以先咨询街道办事处，然后提交资料就可以了，少儿医保的保费很低，门槛不高，用于解决幼儿的感冒发烧等疾病是足够的。
意外险
主要解决意外身故或伤残，以及意外医疗报销。小朋友天性好动，充电5分钟，活动1小时，在玩耍过程中容易磕磕碰碰，所以在挑选意外险时可重点