成都这次事故让我不禁想起以前的案子。
年7月3日，玛莎拉蒂女车主谭明明醉驾，撞击一辆在路口等待绿灯的宝马，致2人死亡、1人重伤。
唯一幸存者是宝马车司机王交通，大面积烧伤，至年11月仍未脱离生命危险，花费约万。肇事方态度冷漠，王交通一家四处借钱。
意外事故总是闪电般地来袭。
前几天，5月10日晚，成都市成华区某小区，一男子推电瓶车进电梯后，突然冒浓烟，随即爆燃。
事故导致5人受伤，包括4名成年人和1名婴儿。
受伤婴儿仅5个月大，据报道，患儿全身三度烧伤，面积约45%，臀部、四肢、面部均有累及。
不幸中的万幸是，患儿的气道没有受到严重伤害，可以自主呼吸。
而抱娃的外婆全身75%烧伤，且由于肺部吸入大量灰烬，目前还没有脱离生命危险。
医生说，前期治疗费至少要多万，而且很大部分是自费的，医保报销不了。
01如果买了保险，怎么赔？
（1）医疗险：
如果是普通的百万医疗险，医院的普通部，通常是医保报销后，自付1万（称之免赔额），剩下的基本都能报，包括自费药。但院外购药一般不能报。
（2）重疾险：
重疾险包括的病种一般是一百多项，且须达到条款约定的标准。
与严重烧伤相关的病种有：深度昏迷96小时、中度昏迷72小时、轻度昏迷48小时、严重III度烧伤（＞20%）、中度面积III度烧伤（15%-20%）、较小面积III度烧伤（10%-20%）、严重面部烧伤、轻度面部烧伤、面部重建手术、全身大面积植皮手术等。
达到哪个赔哪个；若同时符合好几个，就按最重的那个赔。
（3）意外险：
如果达到意外伤残的标准（分为1-10级，共项）可赔付相应额度。例如，躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的60%，达到1级伤残，可赔付%保额。
此外，含有意外医疗责任的产品，可以赔付一定额度的医疗费（大多是几千至几万左右）。
（4）寿险：
身故或全残，方可赔付。
某款产品对「全残」的定义
以上四类，是人身保障的基本险种，各有侧重。
笔者今天针对意外险详细谈谈。
02意外险管什么用的？
意外险，经常怀才不遇。
客户看它不起眼，有的销售也懒得科普。
但我还是想喊破喉咙，说它很重要！
有人说，我天天坐办公室，哪有什么意外啊？不用买了。
可是你看，好好的小宝宝在外婆怀里，也就日常搭个电梯，谁会料到有什么高风险吗？
意外险的功能是：保残疾！保残疾！保残疾！
说白了就是，残而不死，的一笔补偿。
比如，出了车祸，视力仅剩一两成，没瞎，其他情况还好，然后出院了。
这时医疗费也许没有特别高，或者不管高低，医疗险基本能报销。
寿险、重疾险，都赔不了。
然鹅，这个人从此终生残疾了，视力这么差，生活自理都困难，工作更不用讲，收入肯定大大下降。
如果有意外险，可以按伤残等级赔付。
按《人身保险伤残评定标准》，人身保险伤残条目共项，根据伤残程度分为1至10级，1级最重，10级最轻，保险金给付比例分为%至10%。
所以意外险囊括的伤残范围很广，基本都能赔到。
03意外险购买误区
两类相反的想法：
“不怕贵，但要保本返钱”
我不是说不能期盼返钱，返钱没啥问题，关键是这类产品往往保的不全，比如只保身故/高残。还贵得要命……
意外伤残中8-10级占比近80%，5-10级占91.1%。
可见高残的情况是少数，也就意味着，出点啥事大概率不是高残，那就一分钱赔不了，但对人影响也很重，比如断了一只手、甚至只是右手断了几根手指。
关于这个我之前写过，此处不赘述。
（详见《金晖：你花几千块买的意外险，可能是假货》）
“要便宜，每年就一两百”
便宜到底有没有好货，其实不一定，看情况。
那对于意外险来说，是怎么样呢？
短期意外险里面，非常便宜的产品一般是这样的：
有免赔额（免赔就是不赔的意思，常见-元）
只报社保内用药（即不能赔付自费药）
不是%报销（比如只报80%）
好的短期意外险，应该长这样：
0免赔，可报自费药，%赔付；
如有住院津贴、猝死额度等等就更好了
小意外事故是高频事件，我们团队目前理赔率最高的，就是这类，像猫狗咬伤、脚扭伤、手割伤等等。所以还应考虑服务体验。太便宜的，可能流畅度欠佳，以及容易停售。
04意外险的搭配法
我通常这么设置，短期+终身，额度根据个人需求而定。
以30岁女性为例：
